Iedereen die al eens een huis gekocht heeft, weet het: er komt heel wat kijken bij het afsluiten van een hypotheek. De verschillende hypotheekvormen kennen soms een complexe structuur. Wij beantwoorden graag al uw vragen en gaan altijd op zoek naar een voor u zo voordelig mogelijke en best passende hypotheek.

Maar daar blijft het niet bij. U gaat immers een verplichting aan voor misschien wel dertig jaar en in die tijd kan veel gebeuren. Daarom is het belangrijk om nu alvast stil te staan bij wat de mogelijke consequenties zijn indien u of uw partner plotseling arbeidsongeschikt raakt, of als u onverhoopt uw baan verliest.

Daarnaast regelt onze hypotheekadviseur de volgende zaken voor u:

• woonlastenberekening
• koopprijsberekening
• controle van de koopakte
• verzorgen van de bankgarantie
• aanvraag maandelijkse belastingvoordeel
• aanvraag overlijdensrisicoverzekering
• aanvraag van eventuele kapitaalverzekering voor de eigen woning.

Aflossingsvrije hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek is voor wat betreft de maandlasten de meest voordelige hypotheekvorm. De aflossingsvrije hypotheek heeft de volgende kenmerken:

• U lost niet af, u betaalt uitsluitend hypotheekrente.
• De hypotheekrente die u betaalt, is fiscaal aftrekbaar. U geniet dus 30 jaar lang maximaal belastingvoordeel en hierdoor zijn uw maandlasten minimaal.
• Na deze 30 jaar kunnen uw lasten aanzienlijk toenemen, omdat dan uw rentevoordeel vervalt.
• U lost niet af, dus er is geen eindbedrag geregeld.
• Omdat u niet aflost, vindt er geen opbouw van kapitaal plaats voor de aflossing en dus blijft de kapitaalvrijstelling in box I intact.
• Het leenbedrag kan meestal niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de executiewaarde van het huis.
• Soms is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering verplicht.

^^^

Lineaire hypotheek
Het principe van de lineaire hypotheek is helder:
elke maand wordt een vast bedrag aan aflossing betaald, waardoor de schuld geleidelijk afneemt. De overige eigenschappen van de lineaire hypotheek zijn:

• De hypotheek heeft een vaste einddatum.
• U lost maandelijks een bedrag af en u betaalt rente over de schuld.
• Omdat de schuld gedurende de looptijd vermindert, worden uw maandelijkse lasten geleidelijk lager.
• De schuld neemt af en daarmee de te betalen rente ook. Minder rente betekent echter ook minder fiscaal voordeel.

^^^

Annuïteitenhypotheek
Net als de lineaire hypotheek wordt maandelijks een bedrag afgelost bij de annuïteitenhypotheek. Kenmerkend voor de annuïteitenhypotheek is dat u elke maand een vast bedrag betaalt, dat voor een gedeelte uit een aflossingsbedrag bestaat en voor een ander deel uit rente.

De overige kenmerken van de annuïteitenhypotheek zijn:

• De hypotheek heeft een vaste einddatum.
• Uw bruto maandlasten blijven gedurende de gehele looptijd in principe gelijk.
• De opbouw van de maandlasten verandert gedurende de looptijd: in het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing en aan het eind is dat precies andersom.
• De schuld neemt af en daarmee de te betalen rente ook. Minder rente betekent echter ook minder fiscaal voordeel. Hierdoor zullen uw netto maandlasten geleidelijk toenemen.

^^^

Beleggingshypotheek
De beleggingshypotheek kan voor u een geschikte hypotheekvorm zijn wanneer u maximaal wilt profiteren van het fiscale voordeel van de aftrekbaarheid van de rentelasten én enig risico durft te lopen.

De beleggingshypotheek kent de volgende eigenschappen:

• U hoeft niet verplicht af te lossen, waardoor u maximaal profiteert van het fiscale voordeel van hypotheekrenteaftrek.
• Het vermogen voor de aflossing wordt niet opgebouwd door een kapitaalverzekering, maar via een beleggingsrekening. Hierdoor blijft uw kapitaalvrijstelling in box I in tact.
• Het op de beleggingsrekening opgebouwde vermogen wordt belast in box III.
• De inleg kan gedurende de looptijd verhoogd of verlaagd worden. Tevens kunt u tussentijds aandelen aan-  en verkopen om zo te profiteren van koersontwikkelingen.
• U loopt het risico dat u aan het einde van de looptijd onvoldoende kapitaal hebt om uw hypotheekschuld mee af te lossen.
• Afsluiten van een losse overlijdensrisicoverzekering is meestal verplicht.

^^^

Spaarhypotheek
De spaarhypotheek kan heel goed aansluiten bij uw persoonlijke wensen, wanneer u maximaal wilt profiteren van de fiscale aftrekbaarheid én kiest voor zekerheid. Vooral bij een relatief hoge rentestand kan een spaarhypotheek voor u een zeer gunstige hypotheekvorm zijn. De spaarhypotheek in het kort samengevat:

• Bij een spaarhypotheek spaart u voor de aflossing van uw hypotheekschuld.
• Uw maandelijkse lasten zijn vast en bestaan voor een deel uit hypotheekrente en voor een deel uit premie.
• Het spaardeel van de premie kan belastingvrij renderen in box I.
• U profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
• Over het grootste deel van die premie wordt rente vergoed. De rente die u ontvangt is gelijk aan het percentage hypotheekrente dat u betaalt.
• Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
• Het overlijdensrisico is tegen een vaste premie verzekerd.
• Aan het einde van de looptijd is het totaal van de door u betaalde premies en de rentevergoeding daarover, gelijk aan uw hypotheekschuld.

^^^

Traditionele levenhypotheek
Bij de traditionele levenhypotheek combineert men het voordeel van fiscale aftrekbaarheid van de rente met de fiscale vrijstellingen in Box I voor de waarde van een levensverzekering. De premies voor de levensverzekering worden niet geïnvesteerd in beleggingen of beleggingsfondsen.

De traditionele levenhypotheek in het kort:

• Bij deze hypotheekvorm spaart u door middel van een levensverzekering voor de aflossing.
• Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
• U hebt vaste maandelijkse lasten. Die bestaan uit rente en premie.
• U profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden middels de "fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning". Deze vrijstelling houdt in dat u gedurende 15 of 20 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. U betaalt geen belasting over het opgebouwde vermogen (het valt in box I) en ook de uitkeringen zijn belastingvrij.
• Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek in principe (gedeeltelijk) afgelost met de kapitaalverzekering.
• De hoogte van de einduitkering is niet gegarandeerd.
• De uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij, mits u aan bepaalde voorwaarden voldoet.

^^^

Moderne levenhypotheek
Bij een moderne levenhypotheek combineert u een beleggingsverzekering met uw hypotheekschuld en maakt u gebruik van de fiscale aftrekbaarheid van de rentelasten en de vrijstelling voor de kapitaalvrijstelling in Box I.

De moderne levenhypotheek kent de volgende eigenschappen:

• Geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
• Uw vaste maandelijkse lasten bestaan uit rente en premie.
• De premie bestaat uit twee onderdelen: een risicopremie voor de overlijdensrisicodekking  en een spaarpremie voor de kapitaalopbouw.
• U profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden middels de "fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning". Deze vrijstelling houdt in dat u gedurende 15 of 20 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. U betaalt geen belasting over het opgebouwde vermogen (het valt in box I) en ook de uitkeringen zijn belastingvrij.
• Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek (gedeeltelijk) afgelost met de uitkering van de kapitaalverzekering.
• De uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij, tenzij u meer vermogen opbouwt dan de grootte van uw hypotheekschuld. De uitkering van het kapitaal is onbelast tot maximaal de hoogte van de hypotheekschuld. Over het meerdere moet u dus belasting betalen.
• Het rendement is niet gegarandeerd, maar afhankelijk van het beleggingsresultaat.
• De aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering kan tussentijds worden aangepast, als uw persoonlijke of financiële situatie daar aanleiding toe geeft.
• Het totale spaardeel wordt belegd in units, met een vrije keuze aan beleggingsmogelijkheden.

^^^

Spaar-/beleggingshypotheek (hybride hypotheek)
De hybride hypotheek is een combinatie van de spaarhypotheek en de moderne levenhypotheek. De constructie is zeer flexibel: u kunt kiezen tussen sparen en beleggen. Niet alleen bij het aangaan van de hypotheek, maar ook nog gedurende de looptijd.

De hybride hypotheek kenmerkt zich onder meer door het volgende:

• U betaalt zowel rente als premie.
• Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
• U profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden middels de "fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning". Deze vrijstelling houdt in dat u gedurende 15 of 20 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. U betaalt geen belasting over het opgebouwde vermogen (het valt in box I) en ook de uitkeringen zijn belastingvrij.
• U hebt vaste maandelijkse lasten. Deze bestaan uit rente en premie.
• Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek in principe (gedeeltelijk) afgelost met de uitkering van de kapitaalverzekering.
• Het rendement is (naar keuze) niet, gedeeltelijk of geheel gegarandeerd.

^^^

Krediethypotheek
De krediethypotheek wordt vaak afgesloten om uw kredietruimte (tijdelijk) te verruimen. Bijvoorbeeld voor een verbouwing, voor een grote uitgave of gewoon als zekerheid achter de hand. Met name voor oudere mensen kan het aantrekkelijk zijn om via deze hypotheekvorm te kunnen beschikken over het vermogen dat in hun huis vastzit.

Let op: hypotheekrente is alleen aftrekbaar als u het geld gebruikt voor de aankoop, verbetering of onderhoud van uw woning.

Eigenschappen van de krediethypotheek zijn:

• U hebt een doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid waardoor de rente lager kan zijn dan een “normaal”  consumptief krediet.
• U kunt flexibel opnemen en aflossen.
• Soms kunt u meer lenen dan de waarde van uw woning. Meestal moet u dan wel een kapitaalverzekering afsluiten.

^^^

Gemengde hypotheek
De gemengde hypotheek is een combinatie van verschillende hypothekenvormen, geheel voor u op maat samengesteld.

De meeste hypotheken die worden afgesloten zijn gemengde hypotheken. Dat is ook logisch, omdat de juiste hypotheekvorm perfect aansluit op uw persoonlijke wensen. En juist dát vraagt om maatwerk.